壁虎互助李海博:网络互助与保险互为补充,完善国民社保体系

1评论 2019-09-09 15:30:18 来源:中国财经时报网 300494还有几个涨停板?

  近日,随着相互宝存量会员超过8600万,以及360互助、美团互助等更多巨头的涌入,一时间“网络互助要颠覆传统保险”的舆论导向在保险行业内甚嚣尘上。

  尤其是国务院发文明确表示“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”后,部分业内人士评论,保险业准入门槛的进一步降低,或将拉开网络互助平台持牌化的序幕,开启互联网平台向保险进军的新篇章。

  然而,事实果真如此吗?9月5日,记者采访了壁虎互助创始人兼CEO李海博。

  李海博有着十四年保险领域从业经验,曾作为1号员工参与某全国性保险公司创建,于2015年2月创办了国内第一批网络互助平台壁虎互助,这也是业内唯一由保险专业人士创建的网络互助项目。李海博把自己定位为中国“交互保险”理念的布道者,他还是网络互助行业的命名者,《中国网络互助行业自律公约》的起草人。

起源:国民需求催生网络互助开花

  问:现在网络互助这么火,根源是什么?

  答:根源是大量中低收入人群急需保障,而网络互助恰巧解决了他们的痛点,并填补了社会医疗保障体系的缺口。

  长期以来,医保和商业保险,共同构建了我国社会医疗保障体系。其中,医保是中流砥柱,全民覆盖率高达95%以上,但由于其普惠特性,报销额度有限。商业健康险则因为价格及传统展业方式等弊端,普及率较低。根据中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,我国健康险市场的渗透率仅为9.1%。这意味着绝大多数民众在社保之外,都在裸奔。自费仍是国民看病重要的支付方式,2017年,我国个人卫生费用支出占比已降至近20年的最低水平,但仍达28.8%。一旦大病降临,“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”就是很多家庭的真实写照。

  而一份成年人的重疾险,动辄几千元,乃至好几万,只能让渴求有保障的亿万中低收入家庭望而兴叹。

  网络互助就是在这样的土壤下生根开花。网络互助门槛极低,几元乃至0元即可加入;公益属性浓厚,会员仅需几毛钱、甚至几分钱就能帮助一个人;互助额度高,罹患重疾最高可以得到30万互助金……凡此种种优势,一时间网络互助获得了海量拥趸,并正在成为医保、商业保险之外的“第三种保障”,而未来,“医保+网络互助+商业保险”将成为国民保障体系的标配。

现状:巨头入场,网络互助发展促进保险普及

  问:有一种声音说网络互助动了保险的奶酪,甚至有“网络互助要颠覆传统保险”的舆论导向,您怎么看?

  答:网络互助对标的是交互保险,交互保险在国外是一种成熟而主流的保险模式。虽然网络互助在国内现行制度体系下不能称之为保险,但同根同源,谈何颠覆?

  与其说颠覆,不如说二者是相辅相成的关系。

  从国民保障的角度来看,网络互助的优势是门槛及终极成本低,但其损失了多样化的选择;商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障,二者互为补充,不仅有效提高了国民保障渗透率,还平衡了不同人群对保障的需求以及价格敏感度,真正做到“让天下没有买不起的保障”。

  从商业竞合的角度来看,网络互助与商业保险的相互促进,做大了整个行业蛋糕。

  网络互助是保障入门级产品,相当于理财平台的余额宝,会开启国民的保障意识。事实也证明,网络互助的发展有效促进了保险理念的普及和流量转化。支付宝披露的数据表明,在参与调查的“相互宝”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。另据英国《金融时报》的一项调查显示,1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。

  商机诱人,相互宝之后,滴滴、苏宁金融、美团、360等互联网巨头纷纷推出自己的互助产品,这些都直接推动了互助行业的跨越式发展。

  而据我们团队推演,未来半年,所有布局了金融保险业务的大型互联网平台都会做网络互助,互助将会成为以上公司的标配。届时,网络互助和保险都会迎来一个璀璨的时代。

未来:网络互助与保险合二为一

  问:如您所说,这些大型互联网平台都会做网络互助,您认为他们的优劣势各有哪些?

  答:巨头的优势,在于天然的信任基础、海量的用户流量、自有支付工具和协同的业务布局等。相较于此,原生互助平台则是起于微末,因为信任匮乏,常常要面临用户的质疑与拷问;没有免密支付功能,需要会员预缴少量费用才能加入;业务协同更是几近于无,一切从零开始。也正因此,相互宝3天时间就超过了我们3年的业务量,现在已经收获了超过8600万会员,成为网络互助第一平台。

  当然,其劣势也比较明显。其一,平台进军互助行业,必须依赖自有的存量流量,如果入场太晚就会失去机会。其二,互联网巨头自身业务繁复庞杂,互助对其而言大多只是补充性和试点性业务的定位,投入的资源有限,基本也都是小团队在做,专业化能力受限。其三,相较于原生互助平台早期用户的宽容,在互助模式日趋成熟的当下,互联网平台则要承受更多用户的苛责、舆论的压力以及监管方面的关注,这些都要求互联网平台更加审慎。

  而互联网平台自身投入资源有限,就催生了与专业平台合作的契机。作为网络互助行业基石,也正是基于这样的判断,以及对互助行业未来的坚定看好,壁虎互助在C端业务的基础上,推出企业SaaS服务,广泛赋能于B端,是目前国内唯一形成了完整的互助运营服务能力,能够实现全类型客户覆盖的B端赋能平台。作为业内唯一的B端赋能者,壁虎互助已与入场的绝大多数互联网平台建立了战略合作伙伴关系,而在未来,还会更多。

  问:热潮之后,网络互助行业会是一个怎样的格局?

  答:刚才也提到,网络互助对于传统商业保险业务的作用,就如同当年余额宝对理财业务一样,将成为标准配置。今年的趋势就是凡是有金融、保险业务的大型互联网平台,都会做网络互助。

  论及格局,其实可以参考货币基金。据天弘余额宝发布的半年报显示,44%的国人即6.19亿人都在用阿里余额宝,而腾讯理财通也在早些时候宣布用户突破1.5亿人,两大互联网平台个人客户数量占据整个货币基金市场半壁江山以上。

  同样,网络互助的格局也会如此,所不同的是,我们的预判是“三分天下”。阿里、腾讯各占其一,而剩下的所有平台,均会由壁虎互助以合纵的方式构成行业第三极力量。

  问:网络互助会走向持牌化吗?您怎么看网络互助的未来?

  答:是的,金融机构的未来都是持牌化。

  所有金融类的创新,都会经历“边缘化、风险周期验证、市场自然洗牌、社会公众认可、最终监管合规化”的过程,持牌或以某种形式完成报备,必将成为合规化的终极模式。

  从2017年全国两会期间人大代表提案支持,到学界和市场共同关注、论证,再到监管、全部互联网巨头入场,种种信号表明网络互助行业合规化的序幕已然开启。而具有超前意识的壁虎互助,早在2015年就发起了相互保险牌照的申请,并提出了改良版的交互保险模型,持续推动网络互助行业合规化和持牌化的进程。

  持牌化之外,网络互助行业也会迎来高速发展期。未来,互助会在重疾、意外等领域实现快速地全民覆盖和普及,成为国民保障方式的重要补充和教育工具,并带动消费型商业保险的蓬勃发展。而网络互助降低用户交易的中间成本,促进保险回归保障本质,最终也会间接推动长期储蓄型险种的广泛覆盖,并可能把通过高转化率而节约下来的中间成本,回补给产品,返利于客户,进而完成对整个保险行业的全部优化。届时,互助将与保险合二为一,最终如同美国、欧洲等发达保险市场,客户只知保险,不知互助。

  壁虎互助的使命就是“重新做一遍保险”。

关键词阅读:支付宝 信任匮乏 商业健康保险 SaaS 保险模式

责任编辑:崔玉惠
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