行业分化 度小满金融的竞争优势通过什么建立?

1评论 2020-01-08 14:56:14 来源:企商网 华资实业20%大肉分享

  互联网金融是近年来资本领域关注的焦点之一,除了阿里、腾讯的金融业务,度小满金融的成长速度非常惊人,官方披露,截至2018年末公司累计发放贷款金额2500亿元,截止到2019年9月已增至5000亿元。在监管加强,行业分化的大背景下,度小满是如何保持稳健增长的?

  从2015年底百度成立金融服务事业群组,到2018年拆分独立运营,三年时间不到,度小满金融,迅速在信贷、理财、支付、金融科技等领域,取得不错进展。

  在金融科技方面,度小满金融已与包括农业银行(行情601288,诊股)在内的数百家持牌金融机构达成合作,帮助金融机构控制风险、提升效率。

  信贷业务方面,度小满旗下“有钱花”与数十家银行合作,累计发放贷款超过5000亿元。除了最赚钱的信贷业务外,度小满的理财和支付业务也具备一定规模,和大多数互金公司相比,度小满业务多元化明显。度小满理财合作机构超过200家,合作基金公司超过60家,接入接入基金产品近3000只。支付业务立足于B端客户资源优势,重新确立了B端转型方向,2019年结算金额突破1万亿元。

  度小满短时间内取得的成绩,离不开延承百度在流量、品牌及技术基因等多方面优势,此外,在互金监管环境加强的大背景下,包括度小满在内的头部互金企业的优势将可能进一步放大。

  1,自有用户、自有流量,帮助度小满在获客和风控层面建立优势

  互联网金融之在过去5年爆发式发展的重要原因之一,是用户的金融使用习惯,随着移动互联网的普及发生了变化,比如,用户的储蓄、理财、借贷、支付等习惯,从银行柜台全面转向了手机,传统银行在用户获取层面,失去了主动性。而具有海量用户的互联网企业,能够在获客端,为传统金融机构输送优质资产,并且通过庞大底生态数据帮助金融机构提升风控能力和运营效率。

  BAT等互联网公司,基于原有C端用户场景,在流量、用户和技术层面的优势,对比无场景的互金企业,在运营效率上有先天优势。

  这种优势,一方面表现在,可以将流量进行低成本转化,降低用户购买方面的投入。信贷产品的用户生命周期偏长,用户对平台的粘性,将通过重复借贷而产生的额度提升和利率下降而实现,也因此,大量以信贷业务为主的互金公司,愿意在用户购买上花大价钱,意图尽可能早的锁定用户,进而重复变现。

  另一方面,大数据技术优势使得用于风控的技术更为全面,全面且及时的数据资源,将放大技术层面的优势,帮助金融机构更好地对资产进行定价和降低风险。

  此外,源于百度的度小满金融,在品牌投放效率、取得机构合作伙伴信任、以及用户信任等方面,都发挥了潜移默化的作用。比如,去年的百度的春晚红包冠名,帮助度小满迅速打开用户知名度,2020年度小满还将成为北京台春晚独家合作伙伴,其知名度将被进一步打开。

  度小满的知名度,对旗下理财产品的推广建立信任起到非常重要的作用,借贷产品的用户走向是追求额度高、利率低,因此,大部分互金公司通过流量购买获取用户,品牌建设方面的投入偏低;而理财用户更加追求渠道安全性,其次才是收益高低,度小满基于品牌效应,在用户信任建立方面起到重要的作用,再配合BTV春晚冠名这类品牌推广活动,在品牌作用下,度小满业务多元化的可能性也更大。

  2,大数据及技术实力,是风控效率提升的关键

  帮助传统金融机构解决获客效率只是第一步,互联网金融更大的价值在于,通过大数据和技术优势,帮助金融业全面提升风控能力。用度小满金融CEO朱光的话来讲,就是“金融科技应该先解决风险问题、再去解决效率问题”。

  网络借贷行为,相对于传统银行抵押贷款,具有小额、短周期的特点,用户对审批速度和放款速度要求比较高,对风控的自动化和反欺诈能力要求非常高,要求技术和模型迅速迭代,这并不是传统银行传统擅长的大额信贷业务领域,相反,是有C端用户基础的科技公司的强项,这是贷前风控。贷中风控方面,金融科技企业可以通过技术手段,实时追逐用户行为轨迹,预测和判断风险,从而不断优化风控模型,达到提升风控能力的目的。

  度小满承袭了百度的人工智能基因,在技术创新层面的投入相对较大,也因其在流量和用户层面具有先天优势,才使得公司可以将更多精力集中在风控技术投入上,可以帮助传统金融机构从全价值链的平台降低风险,释放互联网企业的技术特长,与传统金融机构形成良好互补。2019年11月,经人民银行等六部委批复,度小满金融“基于人工智能技术的智能语音机器人(行情300024,诊股)金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目入选金融科技应用试点。

  总的来说,未来传统金融机构和互联网企业,将发挥各自的特长,通过合作和创新,一起应对用户金融产品使用习惯的变化,度小满在C端大数据和AI等方面的技术特长,是传统金融机构优选合作伙伴的重要加分项。

  3,互联网金融监管政策加强,利好头部合规企业

  从互金行业利润暴增,集中赴美上市,到不合规机构大批量出清,仅仅历时两年,据第三方数据,截至2019年11月7日,涉及停业、转型及问题平台数量累计6046家,其中停业及转型平台数量3163家,问题平台数量2883家。度小满CEO朱光在第四届中国新金融高峰论坛上大胆预测,“2020年四季度还能够算得上健康增长的互联网金融平台不会超过十家”。

  在监管不断加强的背景下,包括度小满在内的头部企业,在牌照、达到合规性标准、以及取得传统金融机构合作信任等方面,都更有优势。监管加强,在为整个金融业带来挑战的同时,更有利于加速健康良性的互联网金融生态建立,而在这集中洗牌过程中,头部合规性较为完备的公司,将最大程度地享受行业集中化发展的好处。

  与此同时,监管加强,并不意味着行业发展前景被砍断,相反,长期来看,健康的行业生态和有效的监管环境,对生存下来的参与者,可能意味着更大的机遇。整体上,国内居民杠杆率,在全球范围仍处于合理区域,据WIND数据显示,2018年中国居民杠杆率水平为53.2%,远低于美国居民的76.1%。过去几年居民杠杆率持续提升,更多是房贷占比的提升,而个人消费金融和小微金融的占比仍然算不上高,消费金融也是国家鼓励的方向,更明显体现为增加了杠杠率的“分母”而非“分子”,即扩大了金融服务群体的范围和边际。

  过去几年互联网金融的发展,更大程度上是通过技术和产品的优化,顺应了新的消费习惯的变化和提升了金融工具的灵活性,扩大了金融服务人群的范围,从而达到金融普惠的目的。

  从“深度”金融普惠这个角度,度小满在三四五线地区人群服务方面起到了示范效应,度小满的信贷产品服务的用户,65%是小微企业主或兼职创业者;度小满的教育分期产品,已支持新增就业255万人;2019年 4月 ,度小满金融还发起了公益扶贫项目,面向贫困地区提供 1000 万元免息贷款,通过企业贴息的方式,为有资金需求的贫困人群提供免息贷款,该项目已在2019年内在重庆落地。

  小结,互联网金融通过技术创新,提升了金融服务业的整体效率,扩大了金融普惠的人群范围,行业价值和发展前景是明朗的;但不可否认的是,行业快速发展,也被不少赚快钱的市场参与者钻了空子,当下的监管环境,正在加速行业自净速度,健康的生态,更有利于行业长期发展;而包括蚂蚁金服、微众、度小满在内的头部企业,更有能力满足监管要求,应对及适应监管环境变化所带来的挑战,长期来看,头部企业将最大程度的享受行业集中化发展的好处。

关键词阅读:小满 理财产品 金融生态 金融工具 金融产品

责任编辑:崔玉惠
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